Что такое депозит?

На латыни depositum означает «отданное на хранение», а в современном языке так называют банковский вклад. Т.е. это деньги, которые вкладчик на время передает банку в расчете на процентный доход согласно договора. Давайте рассмотрим более подробно, что такое депозит, какие его виды существуют, как правильно посчитать его доходность и оценить риски.
Виды депозитов
Существует несколько типичных видов депозитов и множество специальных или акционных предложений. Они классифицируют по срокам, по методу выплат, по правилам досрочного снятия, валюте, по методу начисления процентов, по наличию возможности пополнения, по комбинации с другими продуктами (страховыми, инвестиционными).
Зачем считать доходность?
В зависимости от вида и параметров вклада методы расчета доходности могут быть разными. Доход нужно всегда пересчитывать самостоятельно, потому что в погоне за клиентами многие финучреждения не стесняются размещать некорректную рекламу. К примеру, российский банк Ш. у себя на сайте обещает процентный доход по шестимесячному депозиту до 15% годовых. Но что обнаруживает внимательный клиент после прочтения соглашения? А то, что 15% годовых он получит в последний месяц действия договора, а в первые пять месяцев ставка будет равна 8%. Другими словами эффективная годовая ставка (т.е. неизменная реальная ставка из расчета которой вкладчик получит процентный доход, при которой вкладчик получит такой же доход, как при изменяющейся) равна 9,14%. Кассы онлайн в Санкт-Петербурге
Стоит отметить, что сам выбор оптимального депозитного продукта может быть затруднен. Ведь банки в рекламе указывают номинальную ставку, из-за чего невозможно сравнить вклады по реальной доходности. Чтобы узнать эффективную ставку (реальную доходность), нужно выяснять это в каждом банке отдельно, что потребует много времени и сил.
Доходность и риск
Есть общее универсальное правило – чем выше доходность, тем выше риски, но его в ряде случаев можно обойти. К примеру, если вклад меньше 700 тыс. рублей, банк является членом Агентства страхования вкладов (АСВ), а Центробанк не ограничил его право принимать вклады, то можно не бояться и получить свои дополнительные 2 п.п. дохода в небольшом банке. В России запрещено привлекать вклады по ставке, которая выше средней ставки 10 крупнейших банков более чем на 2 п.п., поэтому больше получить не удастся. В то же время небольшие банки в борьбе за клиентов могут предоставлять бонусы и подарки, хотя ЦБ и пытается бороться с такой практикой. Крупный вклад легче разбить на множество мелких и разместить в небольших банках.
Если вам все равно мало, то дальнейшее повышение доходности уже будет сопряжено с риском. Краткосрочные инвестиционные депозиты могут приносить доход до 10% в месяц, но они, во-первых, не страхуются АСВ, а, во-вторых, являются комбинированным продуктом – смесью депозита в банке и инвестиционного счета в компании по управлению активами, аффилированной с банком. Иными словами, клиент может, как получить прибыль, так и понести убыток, а банк не гарантирует финансовый результат инвестиционного вклада.
Депозит – один из самых безопасных и консервативных способов сохранения и приумножения денег, но, как и при любых операциях с деньгами, вкладчик должен быть аккуратным и в то же время гибким в принятии решений. В таком случае можно максимизировать свой доход и минимизировать риски.

Читайте также:  Обустройство спальни